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2012新年理财大礼,给投资者的6个锦囊(9)
发布时间:2011-12-27 10:31 点击:
  锦囊妙计
 
  1 政策转向宽松 投资期限变长
 
  “投资7天,投资收益4%。投资14天4.5%”,在今年的银行理财产品市场上,这种超短期的理财产品成为绝对的主角。
 
  不过,银监会已经对银行机构要求,慎发7天以内的超短期理财产品,尤其是不得为“冲时点”提高短期产品的收益,像这种超短期的理财产品目前已经几乎绝迹,2012年也不太可能重出江湖。而货币环境的变化也使得这种超短期的理财产品难以出现2011年的高收益。
 
  经过了今年以来6次上调存款准备金率和3次加息,货币政策已经出现转向相对宽松的迹象,甚至存在降息的可能,在这种政策预期下,投资者的投资思路应该从“短步快跑”转变为“锁定中长期”。
 
  事实上,期限为3个月以内的产品由于兼具流动性和收益性,达到了较好的平衡,更加适合宽松货币政策环境。目前在售的3个月期以下的产品年化预期收益率约为5%,与3年期定期存款的利率旗鼓相当,而收益的安全性上也较有保障。
 
   2 另类投资火热 占比不宜过高
 
  2008年,国内银行第一款挂钩红酒的另类理财产品面市时,曾一度吸引了众多好奇和关注的目光。3年过去了,在投资渠道匮乏的2011年,另类投资再度兴起,但其投资品种则从红酒到了石油、白酒、艺术品、钻石等。
 
  现在宏观经济环境复杂、通胀预期尚未消除、投资渠道又较少,另类投资是一个分流方向,同时,另类产品的投资也让高端客户可以接触到慈善、艺术,进一步提升其财富品质。银行高端客户这方面的需求今年增长尤为明显。某商业银行私人银行人士表示。
 
  一般而言,另类投资的门槛较高,适合有一定风险承受能力,资金较为充裕,对投资标的较为了解的投资者。而另类投资占总资产的份额不宜超高,10%-20%比较适当。
 
  银率网理财分析师狄麟麟指出,目前另类投资品交易市场没有监管,定价市场没有监管,没有详细的政策和法规可以保护投资者的利益。他表示,阳光照射不到的地方,就是风险无限放大的地方,投资有道,安全为先。
 
  3 手中持有外币 可尝试外币理财
 
  今年9月以来,人民币贬值预期高涨,这在一定程度上带动了外币理财。从理财收益看,今年很多外汇理财产品的收益率都比人民币要高,有的甚至超过6%。与此同时,外币的需求带动外币存款利率逐步走高。
 
  “人民币从长期看仍具有升值空间,但部分外币如美元、澳元也会有阶段性的机会。如手中有部分外汇资产可积极参与外币理财。”工行理财专家称。
 
  那是否要将手中的人民币换成外币进行理财呢?事实上,这样不一定划算。目前人民币一年期定存利率为3.5%,而美元只有1.05%,即使不计算货币兑换的手续费用,除非明年一年人民币对美元贬值幅度超过2.45%,两者的定存收益才会相等。所以说目前情况下外币理财更适合手中有外币,并近期有使用需求的投资者。
 
  工行理财专家提醒,投资者进行外币投资时要注意,币种不同,汇率不同。此外,自2004年起,部分外币两年期小额存款利率上限,改由各商业银行自行确定并公布,存款利率在不同银行的定价有所差异。同时,投资者进行外币投资时不能只盯住单一外币。
 
  投资渐遇冷 保险回归保障主题
 
  今年股市跌跌不休的窘境已然影响到保险市场。
 
  随着资本市场持续低迷,曾贵为投资新宠的投连险受到冷遇。“投连险正在遭受投资者和保险公司的共同抛弃。”一位保险公司人士无奈地说。投连险是近几年十分盛行的一种保险投资产品,其投资账户主要涉及的是股票和债券市场。其中,偏股型投连险账户的表现将取决于A股走势。根据华宝证券提供的统计,今年前三季度,投连险账户单月总体平均回报率分别为-2.05%、2.9%、-0.67%、-1.29%、-2.67%、1.3%、-0.24%、-1.21%、-4.93%,仅2月份与6月份获得正收益。
 
  此外,被称为“保底的债券基金”的万能险,结算利率也并不令人满意。目前,大多数保险公司的万能险结算利率在5%以下,约在4%左右的水平,并没有跑赢CPI。
 
  在股市走势尚不确定的情况下,投连险和万能险在明年都很难出现前几年收益大涨的态势。相比之下,保底加分红的分红险还是投资类保险中相对稳健的产品。而明年,保险公司也将面临产品结构的调整,投资收益下滑将直接导致保险公司销售重心转移。
 
  此外,今年下半年开始,一些保险公司业务方向重新回归保障型产品。保障型产品一般以意外、医疗保障为主。专家认为,保障型保险最适合那些刚刚踏上工作岗位、收入有限的年轻白领,以及那些刚刚买房、甚至即将步入退休阶段的老年人。这一人群的共同特点是收入固定来源单一,对突如其来的意外抵御能力差,需要保障类别的保险用于抵御风险。

(责任编辑:admin)

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