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白领如何10年赚够800万提前退休

发布时间:2010-05-19 13:56 作者:杨涛 点击:

案例:
  小张与小廖是城市里收入较高的白领一族,小张32岁,是广州某大型医院的外科医生,年薪25万元到30万元之间;小廖29岁,是某国有企业建筑师,年薪20万元上下。现两人居住在天河区某125平方米的住宅内,房产价值在180万元以上;另有一辆SUV汽车需要供养。家庭现有存款28万元,个股市值61万元(被套)。
  为了能在退休以后保证生活质量,小两口算了一笔账:按照目前的生活水平,每年的开支至少需要8万元到10万元,也就是退休以后如果再活40年,就至少需要400万元的现金,考虑到通货膨胀、意外开支以及未来生养孩子的计划,他们认为将400万元乘以2之后得到的800万元,是自己能够退休的"门槛"。

  为此,他们想请教理财专家,需要花费多少年时间才能实现自己800万元的提前退休梦?
  理财专家:民生银行张丽、杨盛学
  理财目标:
  准备养老金,享受退休生活。
  生育计划,选择合适的时间生子。
  财务诊断:
  张先生的家庭处于家庭形成期,也就是通常说的筑巢期,假设张先生一家的生活、消费年支出12万元,节余较多。在夫妻两人职业生涯相对稳定的前提下,通过增加理财收入可帮助张先生夫妻尽早实现退休目标。
  理财建议:
  退休金的准备,需要延续较长时间,应在保证原有生活品质的前提下进行。在准备过程中,应关注以下几个方面:
  建立紧急备用金
  准备3个月生活费
  根据张先生夫妻的支出情况可知,每月生活开支约1万元,由于夫妻收入稳定,准备3个月的生活开支作应急准备金即可,大约3万元。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合(货币基金赎回当天不能到账,而存款可以随时取现,作为应急准备金,流动性是重要的考虑因素)。目前,货币市场基金的年化收益率可达2.5%~3.5%,且具有加息加利、滚动投资、收益免税等特性,因而较银行存款可能取得更高收益。
  育儿计划
  不要等攒足钱再生小孩
  育儿计划的时间弹性大,张先生夫妻可根据工作和身体状况来安排。现在夫妻二人处于最佳的生育年龄,而且已有一定的财富积累,随时都可考虑生育问题,为了攒钱推迟生育不是明智之举。
  购买保险
  年度保险支出假设3万元
  有句名言"请不要在暴风雨来临时才想起保险,那时候已经迟了!"保险是理财规划的基础,是风险管理的一种方法,通过保险,可以起到分散风险、消化损失的作用。虽然张先生和太太单位都参与了基本社会保险,但为了防止意外变故影响家庭生活和子女教育,建议购买一些意外险和定期寿险。此外,再购买一些医疗保险,减少未来医疗费用支出。年度保险费用支出假设3万元,家庭保障充足,剩余资金就可以进行投资了。
  投资计划
  综合收益9.6%比较理想
  张先生家庭年度结余有30多万元,且已有一定的财富积累,风险承受能力强,可采取较为积极的投资策略。将股票、基金、银行理财产品构建产品组合。手中被套股票61万元,暂时持仓不动,等待反弹行情,待市场趋势明朗时再考虑买卖或者换仓,假设股票投资收益率为12%。
  基金投资可搭配股票型基金、混合型基金,选择2~3只基金即可,采用基金定投的方式投资。
  采取基金定投的方式有诸多优点:一是可以降低平均投资成本;二是可以有效提高收益;三是一种强制储蓄的方法。假设基金投资收益率为9%。银行理财产品相对于股票、基金来说风险小,产品组合中加入银行理财可降低整个投资组合的风险,假设银行理财产品收益为6%。
  日常节余根据张先生的投资偏好和风险承受能力,建议按照4:4:2的比例进行投资,综合投资收益约为9.6%。张先生夫妻工作稳定,职业发展前景好,未来收入成长假设为每年6%,支出成长为4%。从表可以看出,通过8年的积累,夫妻可实现800万元的财富梦想,提早退休

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